Pożyczki i gwarancje BGK dla małych firm: jak działają

W ofercie Banku Gospodarstwa Krajowego dla małych firm ważne miejsce zajmują gwarancje spłaty kredytu. Wniosek składasz w swoim banku razem z wnioskiem o kredyt, a gwarancja zastępuje część zabezpieczeń. Osobną grupą są pożyczki regionalne na efektywność energetyczną i odnawialne źródła energii oraz premie dla właścicieli budynków.

Co BGK oferuje małym i średnim firmom?

Na stronie dla MŚP BGK wymienia kilka rodzajów wsparcia: finansowanie bieżące i inwestycyjne, gwarancje spłaty kredytów i poręczenia, wsparcie eksportu, pożyczki i premie na efektywność energetyczną oraz odnawialne źródła energii, a także produkty dla podmiotów ekonomii społecznej. Dla firm, które dopiero zbierają zabezpieczenia na kredyt, ważne są trzy produkty:

• gwarancja de minimis,
• gwarancje finansowane z funduszy europejskich, np. Biznesmax Plus i Ekomax,
• gwarancja spłaty leasingu lub pożyczki leasingowej.

W Radarze produkty BGK są jednym ze źródeł w widoku „Dofinansowania”, obok funduszy unijnych i Komisji Europejskiej.

Jak działa gwarancja de minimis?

Gwarancja de minimis zabezpiecza spłatę kredytu obrotowego lub inwestycyjnego dla firmy z sektora MŚP według definicji unijnej. BGK podkreśla, że nie jest to dotacja ani przelew środków do firmy. Wniosek składasz w banku kredytującym, który ma umowę z BGK, a bank podejmuje decyzję o kredycie i objęciu go gwarancją. Lista banków jest na stronie produktu.

Co daje ta konstrukcja, według materiałów BGK:

• w części objętej gwarancją nie musisz ustanawiać zabezpieczenia na majątku ani na rzecz banku, ani na rzecz BGK;
• BGK nie pobiera opłaty za rozpatrzenie wniosku o gwarancję;
• zabezpieczeniem gwarancji dla BGK jest weksel własny in blanco;
• gwarancja to pomoc de minimis, więc liczy się do limitu 300 000 EUR w okresie trzech lat.

Przykład: firma chce kredytu inwestycyjnego na maszynę, a bank uznaje zabezpieczenie za zbyt małe. Bank może zaproponować objęcie kredytu gwarancją, a decyzja nadal należy do banku i zależy od oceny zdolności kredytowej.

Uważaj na parametry. W materiałach BGK spotkasz różne wartości, np. zakres gwarancji do 60% albo do 80% kapitału kredytu, prowizję 0,5% rocznie albo brak prowizji. Warunki zmieniały się w czasie, a ulotka BGK z 2025 roku podaje m.in. maksymalną kwotę jednej gwarancji 5 mln zł, zależną od dostępnego limitu de minimis. Aktualne wartości potwierdź w banku przed złożeniem wniosku. Strona BGK wspomina też, że w momencie udzielania kredytu firma nie może mieć zaległości wobec urzędu skarbowego i ZUS.

Czym jest Biznesmax Plus i Ekomax?

Biznesmax Plus to bezpłatna gwarancja spłaty kredytu ze środków Funduszu Gwarancyjnego FENG, czyli programu Fundusze Europejskie dla Nowoczesnej Gospodarki. Według strony produktu może obejmować też dotację w formie dopłaty do oprocentowania lub do kapitału kredytu. Jest udzielana jako pomoc de minimis albo regionalna pomoc inwestycyjna.

Z opisu BGK wynika, że:

• dotyczy mikro-, małych i średnich firm oraz small mid-caps i mid-caps;
• kredytobiorca musi spełniać kryteria podmiotu innowacyjnego albo realizować kwalifikowany projekt: innowacyjny, ekoinnowacyjny lub służący transformacji cyfrowej;
• wniosek składasz w banku kredytującym, a wniosek o dopłatę do kapitału po zakończeniu inwestycji;
• zakres gwarancji sięga do 80% kapitału kredytu, a jej kwota do równowartości 2,5 mln euro;
• nie wolno finansować tych samych kosztów z innego wsparcia ze środków UE.

Ekomax to według BGK bezpłatna gwarancja spłaty kredytu inwestycyjnego z dotacją do kapitału, także finansowana z FENG. Szczegóły kryteriów czytaj w opisie produktu.

Gwarancja de minimis spłaty leasingu lub pożyczki leasingowej zabezpiecza transakcje leasingowe i też korzysta z pomocy de minimis.

Czy BGK udziela pożyczek małym firmom?

BGK opisuje na swojej stronie pożyczki regionalne z funduszy europejskich 2021-2027 na efektywność energetyczną i odnawialne źródła energii. Ich nazwy zależą od województwa, np. „Ekopożyczka”, „Pożyczka na OZE” albo „Pożyczka na poprawę efektywności energetycznej”. Część z nich ma dotację albo premię. Według opisów BGK dotyczą one inwestycji w efektywność energetyczną i odnawialne źródła energii.

Strona nie wyjaśnia ogólnie, gdzie złożyć wniosek o te pożyczki. Zajrzyj do karty konkretnego produktu i sprawdź, czy dotyczy Twojego województwa oraz typu inwestycji. Temat OZE rozwijamy we wpisie o dotacjach na OZE i efektywność energetyczną.

Na co zwrócić uwagę przy premiach

Premia termomodernizacyjna, remontowa i podobne produkty BGK nie są wypłacane do ręki. Według BGK premia spłaca część kredytu, który inwestor zaciągnął na inwestycję, a o premię wnioskuje się w banku kredytującym. Dotyczy właścicieli i zarządców budynków, a nie zwykłej działalności firmy. W maju 2026 roku BGK informował o wstrzymaniu przyjmowania wniosków o niektóre z tych premii, więc zanim zaplanujesz inwestycję, sprawdź dostępność.

Dlaczego to ważne dla firmy startującej w przetargach?

Firma, która wygrywa przetargi, potrzebuje płynności: wadium, zabezpieczenia należytego wykonania umowy i kapitału obrotowego do czasu płatności zamawiającego. Gwarancja BGK ułatwia kredyt obrotowy, ale nie zastępuje gwarancji bankowej, którą możesz wnieść jako wadium. O formach wadium piszemy we wpisie Wadium w przetargu, a o zabezpieczeniu umowy we wpisie Zabezpieczenie należytego wykonania umowy. Inne formy wsparcia i różnice między nimi opisujemy w poradniku Dotacja, pożyczka, gwarancja.

Najczęstsze pytania

Czy wniosek o gwarancję BGK składam w BGK?

Nie. Składasz go w banku kredytującym, który podpisał z BGK umowę o współpracy, razem z wnioskiem o kredyt. Decyzję o kredycie i objęciu go gwarancją podejmuje bank.

Czy gwarancja BGK jest bezpłatna?

Zależy od produktu i czasu. Biznesmax Plus i Ekomax są według BGK bezpłatne, a w materiałach o gwarancji de minimis pojawia się raz prowizja 0,5% rocznie, raz brak prowizji. Aktualny koszt podaje bank.

Czy gwarancja de minimis liczy się do limitu pomocy?

Tak. Jest pomocą de minimis, więc wlicza się do limitu 300 000 EUR w okresie trzech lat. Zasady opisujemy we wpisie o pomocy de minimis.

Czy Radar pokazuje produkty BGK?

Tak, jako jedno ze źródeł w widoku „Dofinansowania”. Przeglądanie naborów jest dostępne w każdym pakiecie, w pakiecie Free do 20 wyników na jedno wyszukiwanie. Dopasowanie do profilu firmy i widok „Dla Ciebie” są w pakietach Plus i Pro oraz w okresie próbnym. To podpowiedź z treści naboru, wiążące są warunki produktu u BGK i w banku.